Retraite complémentaire en entreprise : comment ça fonctionne ?
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Retraite complémentaire en entreprise : comment ça fonctionne ?

Mis à jour 17 juil.
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En France, les pensions de retraite dépendent des revenus d’activité. Les montants versés aux retraités sont proportionnels aux rémunérations perçues au cours de leur carrière professionnelle et à la durée d’assurance. Aussi, les travailleurs ont besoin de souscrire une retraite complémentaire pour satisfaire certains de leurs besoins. Elle se constitue de plusieurs régimes et permet à chaque salarié ou à chaque cadre de bénéficier d’une offre correspondant le plus à son statut professionnel. Voici en détail les informations que vous devez connaître sur la retraite complémentaire ainsi que ses avantages pour les retraités.

Qu’est-ce qu’une retraite complémentaire ?

La retraite complémentaire constitue une caisse dont le but est de compléter la retraite de base appliquée par la quasi totalité des entreprises. Cette pension s’ajoute aux pensions de retraite normales accordées par la Sécurité sociale. 

Sa mise en place est favorisée par les nombreuses difficultés rencontrées par les retraités. Ces derniers touchent des pensions qui dépendent des revenus qu’ils percevaient au cours de leur parcours professionnel. Ceci s’avère insuffisant, car la caisse de retraite de base ne possède pas les fonds nécessaires pour répondre aux impératifs financiers de tout un chacun. C’est pourquoi la retraite complémentaire a été créée. Elle leur permet de disposer de ressources financières susceptibles de les aider à subvenir à leurs besoins.   

Comment fonctionne la retraite complémentaire ?

Contrairement aux retraites par capitalisation, les caisses de retraite complémentaire se caractérisent par une répartition. Celle-ci permettra aux retraités de percevoir des pensions régulières conformément aux exigences des droits de l’homme. Il s'agit d'un système de solidarité entre les générations dans lequel les actifs cotisent pour ceux qui ne travaillent plus. 

Pour ce qui est du versement, il sera pris en charge par l’entreprise. Elle cotisera au même titre que les employés et déposera l’argent au niveau de la caisse de retraite complémentaire.

La retraite complémentaire fonctionne sur le même mode que le régime de base. L’évaluation se fait selon le nombre de trimestres cotisés, à la différence que les retraites se basent sur un système de points. 

Les différents régimes de la retraite complémentaire

À l’image des contrats de prévoyance, la retraite complémentaire se constitue de plusieurs régimes. Chaque travailleur sera rattaché à une caisse de retraite correspondant à son statut professionnel.

Les règles varient selon ces caisses. Chaque régime possède ses propres critères de calcul, ce qui justifie les écarts entre les pensions de retraite. Au cours de sa carrière professionnelle, le travailleur peut être affilié à plusieurs régimes à la fois ou de manière successive. Voici en détail les différents types de régime :

- Le régime privé. Ce régime se destine aux salariés du secteur privé, du commerce, de l’industrie et de l’agriculture. Il se compose de plusieurs caisses de retraite complémentaire auxquelles les entreprises et les professionnels peuvent s’affilier. L’affiliation sera prise en charge par l’employeur après avoir trouvé un accord avec ses salariés.

- Le régime des indépendants. Ce régime se destine aux travailleurs indépendants tels que les artisans et les commerçants. Il offre la même retraite de base que celle des salariés, ce qui permet aux conjoints de percevoir les pensions de réversion en cas de décès du bénéficiaire. 

- Les régimes spéciaux. Grâce à ce régime, les salariés du public ont la possibilité de souscrire une retraite complémentaire différente des caisses de retraite de base. Il concerne, entre autres, les fonctionnaires de l’État, les agents des collectivités locales et les professionnels des établissements publics.

- Le régime des professions libérales. Si vous exercez une activité libérale, ce régime est pour vous. Contrairement à la cotisation du régime de base, celle-ci est calculée selon les revenus annuels du professionnel. L’assuré a la possibilité de demander une réduction de cotisation qui peut atteindre 75%. Si ses revenus sont faibles, il peut bénéficier d’une réduction totale. 

- Le régime agricole. Destiné aux professionnels de l’agriculture, ce régime se constitue de plusieurs caisses réparties dans les différents départements français. Il existe un régime destiné aux salariés agricoles et un autre réservé aux exploitants et à leur conjoint.

Quel choix entre Arrco et Agirc ?

Pour les salariés du secteur privé, la cotisation à la retraite complémentaire passe par l’Arrco ou par l’Agirc. Chacune de ces caisses est attachée à des groupes de protection sociale qui permettent aux assurés de percevoir des aides familiales.

L’Arrco (Association pour le Régime de Retraite Complémentaire des salariés) est conseillée aux non cadres. Grâce à elle, ils cotisent avec des montants intéressants et perçoivent des pensions non négligeables après leur retraite.

Pour ce qui est de l’Agirc (Association Générale des Institutions de Retraite des Cadres), elle se destine aux travailleurs cadres, lesquels bénéficieront d’un traitement favorable et profiteront d'une retraite complémentaire adaptée à leur statut.

Les valeurs de point de ces deux régimes diffèrent. Il est recommandé de les vérifier avant de choisir le régime qui vous conviendra le mieux. Actuellement, le point Arrco est fixé à 1,2513 euro. Quant au point Agirc, la valeur du point de retraite est de 0,4352 euro. 

Comparer les régimes pour trouver la meilleure offre

Aujourd’hui, commettre une erreur dans le choix d’une retraite complémentaire est impossible tant il existe une multitude d’offres qui permettent aux entreprises d’assurer à leurs employés une retraite confortable. Pour choisir, il est conseillé d’utiliser un comparateur. Vous aurez le privilège d’évaluer les différents régimes sans engagement de votre part. La comparaison s'effectuant en ligne, vous gagnerez du temps et prendrez les meilleures décisions avec votre personnel. Vous pourrez vérifier les aspects les plus importants comme le taux de cotisation, la valeur des points et les avantages de chaque régime et vous aurez la possibilité de simuler votre pension avant de vous engager. 

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