L’assurance perte d’exploitation

Le fonctionnement et les avantages de l’assurance perte d’exploitation
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Le fonctionnement et les avantages de l’assurance perte d’exploitation

Mis à jour 24 juil.
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En cas de sinistre, un manque à gagner peut frapper les entreprises avec un impact conséquent sur leur chiffre d’affaires. Outre l’endommagement du matériel et les énormes pertes que ceci occasionne, l’interruption de l'activité aura des répercussions négatives sur le plan économique. Aussi, l’assurance perte d’exploitation s'avère essentielle pour toute entreprise qui souhaite pérenniser ses activités. Quel que soit votre secteur d’activité, vous allez prévoir les risques et bénéficier d’une protection qui vous permettra d’être indemnisé en cas de catastrophe.

Assurance perte d’exploitation: Cela consiste en quoi ?

L’assurance perte d’exploitation est un contrat qui permet aux entreprises de mesurer et de prévoir les risques liés à leurs activités. C’est un moyen de protection qui leur assure des indemnisations à la suite d’un incendie, d’un vol, d’une catastrophe naturelle ou d’un bris de machine. Elle est aussi destinée aux professionnels dont la marchandise, le matériel ou les locaux sont exposés à des dangers. Son objectif principal est de relancer les activités des assurés au cas où ces derniers seraient dans une situation inquiétante.

Avec l’assurance perte d’exploitation, les bénéficiaires auront plusieurs garanties. Qu'il s'agisse des locaux, des produits ou des machines de travail, ces biens seront couverts par le contrat pour permettre à l’entreprise de sécuriser son investissement.

Assurance perte d’exploitation : Les garanties 

L’assurance perte d’exploitation est constituée d’une garantie de base qui couvre plusieurs dommages. Celle-ci s'appliquera en cas d’explosion, d’incendie, d’incident électrique, de foudre, de tempête, de dégât des eaux ou d’une catastrophe naturelle. L’entreprise pourra aussi être assistée lors d’un vandalisme, d’un attentat ou d’un choc de véhicule. Les dégâts seront ainsi évalués pour la rembourser en fonction des pertes.

Lors de la souscription, l’assuré a la possibilité de renforcer la couverture avec d’autres options. Il peut inclure, dans le contrat, une protection contre le vol, le bris de glace, l’arrêt du froid, entre autres. Il peut également couvrir les carences accidentelles liées à l’eau, à l’électricité, au réseau téléphonique, au gaz et à internet.

Si vous vous souciez d’éventuels soucis administratifs, l’assurance perte d’exploitation vous permet d’avoir une protection supplémentaire sur ce point. Elle vous aidera à maintenir le bon fonctionnement de l’entreprise et vous protégera contre certaines décisions administratives (fermeture administrative, travaux de réseau routier, etc.) qui pourraient nuire à votre chiffre d’affaires.

Assurance perte d’exploitation : Comment fonctionne l’indemnisation ?

Avec une assurance perte d’exploitation, des indemnisations sont prévues pour équilibrer la baisse du chiffre d’affaires de l’entreprise en cas de sinistre. Ainsi, elle pourra relancer ses activités dans les meilleures conditions sans s’inquiéter d’un souci financier. L’indemnisation, en général, sera effectuée à la suite d’un délai de carence qui durera 3 jours. 

Pour ce qui est de la durée d’indemnisation, elle sera déterminée par la compagnie d’assurance lors de la souscription du contrat. Elle peut aussi être déterminée par la gravité de la situation. Dans ce cas, plusieurs aspects seront pris en compte, comme le temps nécessaire pour reconstruire le local, le délai de réparation ou de remplacement du matériel, la période de reconstruction du stock et le temps du retour à une stabilité commerciale et financière.

Dans certains domaines, l’indemnisation peut durer 12 mois. Il existe aussi des secteurs où la durée d’indemnisation peut atteindre 2 voire 3 ans.

Pour une assurance perte d’exploitation, le montant d’indemnité sera calculé selon la marge brute du récent exercice fiscal ou prévisionnel. Si, par exemple, vous avez réalisé un chiffre d’affaires de 1 500 000 euros avec des charges variables de 900 000 euros, votre marge brute sera fixée à 600 000 euros. Ainsi, l’assureur va se baser sur ce chiffre pour déterminer le montant de l’indemnité.

La marge brute d’exploitation peut aussi varier en fonction du contexte économique ou de la croissance prévue par l’entreprise pour l’année prochaine. Alors le contrat d’assurance perte d’exploitation sera constitué d’une clause « d’ajustabilité » pour assurer à l’entreprise une couverture optimale. En général, cette clause est de 20 % et s'accompagne souvent d’une régularisation de la cotisation à la fin du contrat.

Assurance perte d’exploitation : Les choses à vérifier avant de souscrire 

En général, les compagnies d’assurance proposent des contrats standards qui ne sont pas à la portée de tous. Vous devez prêter attention à certains aspects pour choisir la couverture qui correspond le plus à vos exigences.

Il faudra vérifier les événements couverts pour savoir si ces contrats prennent en compte les spécificités de votre activité. Si ce n’est pas le cas, vous aurez la possibilité de choisir des garanties optionnelles pour couvrir les risques auxquels vous êtes exposé.

Vous devez aussi vérifier la limitation des garanties. Avec cette limitation, vous allez prévoir avec la compagnie d’assurance des indemnités inférieures à la valeur des biens assurés. Cette option offre l'avantage d'une prime de cotisation moins élevée. N’oubliez pas aussi de vérifier le montant de la franchise afin de connaître les dommages à votre charge.

Enfin, vous êtes appelé à bien déterminer la valeur des biens à assurer. Leur valeur marchande détermine les indemnités et les frais de cotisation à payer. Vous devez donc réaliser une bonne estimation tout en signalant les changements de votre patrimoine professionnel à l’assureur.

Assurance perte d’exploitation : Comparer les offres

Avec la prolifération des compagnies d’assurance, il est possible de trouver une bonne assurance perte d’exploitation à un prix intéressant. Il suffit d'effectuer les bonnes démarches avant la souscription pour choisir l’assureur qui répond le plus à vos exigences. Pour ce faire, utilisez un comparateur. Vous identifierez vos besoins ainsi que votre secteur d’activité. Vous recevrez plusieurs devis de la part des différentes compagnies, ce qui vous permettra de les comparer. Vous pourrez vérifier les garanties ainsi que le tarif de chaque contrat. 

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