Le fonctionnement et les avantages de l’assurance perte d’exploitation
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Le fonctionnement et les avantages de l’assurance perte d’exploitation

Mis à jour 24 février 2018
Écrit par Laurence Dalle
Note : 3 / 5 sur 1 vote

En cas de sinistre, les entreprises sont souvent frappées par un manque à gagner qui a un fort impact sur leurs chiffres d’affaires. Non seulement l’endommagement des matériels constitue d’énormes pertes, mais aussi l’interruption des activités aura des répercussions négatives sur le plan économique. Ainsi, l’assurance perte d’exploitation est essentielle pour toute entreprise qui veut pérenniser ses activités. Quel que soit votre secteur d’activité, vous allez prévoir les risques et bénéficier d’une protection qui vous permettra d’être indemnisé en cas de catastrophes.

Qu’est-ce qu’une assurance perte d’exploitation ?

L’assurance perte d’exploitation est un contrat qui permet aux entreprises de mesurer et de prévoir les risques liés à leurs activités. C’est un moyen de protection qui leur assure des indemnisations à la suite d’un incendie, d’un vol, d’une catastrophe naturelle ou d’un bris de machine. Elle est aussi destinée aux professionnels dont la marchandise, les matériels ou les locaux sont exposés à des dangers. Son objectif principal est de relancer les activités des assurés au cas où ces derniers seraient dans une situation inquiétante.

Avec l’assurance perte d’exploitation, les bénéficiaires auront plusieurs garanties. Que ce soit les locaux, les produits et les machines de travail, tous ces biens seront couverts par le contrat pour permettre à l’entreprise de sécuriser son investissement.

Les garanties de l’assurance perte d’exploitation

L’assurance perte d’exploitation est constituée d’une garantie de base qui couvre plusieurs dommages. Celle-ci sera appliquée en cas d’explosion, d’incendie, d’incident électrique, de foudre, de tempête, de dégât des eaux ou d’une catastrophe naturelle. L’entreprise pourra aussi être assistée lors d’un vandalisme, d’un attentat ou d’un choc de véhicule. Les dégâts seront ainsi évalués pour lui rembourser en fonction des pertes.

Lors de la souscription, l’assuré a la possibilité de renforcer la couverture avec d’autres options. Il peut inclure dans le contrat une protection contre le vol, le bris de glace, l’arrêt du froid entre autres. Vous pourrez également couvrir les carences accidentelles liées à l’eau, l’électricité, le réseau téléphonique, le gaz et l’internet.

Si vous vous souciez d’éventuels soucis administratifs, l’assurance perte d’exploitation vous permet d’avoir une protection supplémentaire sur ce point. Cela vous aidera à maintenir le bon fonctionnement de l’entreprise et vous protéger contre certaines décisions administratives (fermeture administrative, travaux de réseau routier, etc.) qui pourraient avoir des répercussions négatives sur votre chiffre d’affaires.

Comment fonctionne l’indemnisation pour une assurance perte d’exploitation ?

Avec une assurance perte d’exploitation, des indemnisations sont prévues pour équilibrer la baisse du chiffre d’affaires de l’entreprise en cas de sinistre. Ainsi, elle pourra redémarrer ses activités dans les meilleures conditions sans s’inquiéter d’un problème financier. En général, l’indemnisation sera effectuée à la suite d’un délai de carence qui va durer 3 jours.

Pour ce qui est la durée d’indemnisation, elle sera déterminée par la compagnie d’assurance lors de la souscription du contrat. Elle peut aussi être déterminée par la gravité de la situation. Dans ce cas, plusieurs aspects seront pris en compte comme le temps nécessaire pour reconstruire le local, le délai de réparation ou de remplacement des matériels, la période de reconstruction du stock et le temps de retrouver une stabilité commerciale et financière.

Dans certains domaines, l’indemnisation peut durer 12 mois. Il y a aussi d’autres secteurs où la durée d’indemnisation peut aller jusqu’à 2 ou 3 ans.

Pour une assurance perte d’exploitation, le montant d’indemnité sera calculé selon la marge brute du récent exercice fiscal ou prévisionnel. Si par exemple vous avez réalisé un chiffre d’affaires de 1 500 000 euros avec des charges variables de 900 000 euros, votre marge brute sera alors fixée à 600 000 euros. Ainsi, l’assureur va se baser sur ce chiffre pour déterminer le montant de l’indemnité.

La marge brute d’exploitation peut aussi varier en fonction du contexte économique ou de la croissance prévue par l’entreprise pour l’année prochaine. Dans ce cas, le contrat d’assurance perte d’exploitation sera constitué d’une clause « d’ajustabilité » pour assurer à l’entreprise une couverture optimale. En général, cette clause est de 20 % et est souvent accompagnée d’une régularisation de la cotisation à la fin du contrat.

Les choses à vérifier avant de souscrire une assurance perte d’exploitation

En général, les compagnies d’assurance proposent des contrats standards qui ne sont toujours pas à la portée de tout le monde. Donc avant de faire un choix, vous devez prêter attention à certains aspects pour choisir la couverture qui correspond le plus à vos exigences.

Il faudra avant tout vérifier les évènements couverts pour savoir s’ils prennent en compte les spécificités de votre activité. Si tel n’est pas le cas, vous aurez la possibilité de choisir des garanties optionnelles pour couvrir les risques auxquels vous êtes exposé.

Vous devez aussi vérifier la limitation des garanties. Avec celle-ci, vous allez prévoir avec la compagnie d’assurance des indemnités qui seront inférieures à la valeur des biens assurés. L’avantage avec cette option est que la prime de cotisation sera moins chère. N’oubliez pas aussi de vérifier le montant de la franchise afin de connaître les dommages qui seront à votre charge.

Enfin, vous êtes appelé à bien déterminer la valeur des biens à assurer. En effet, c’est leur valeur marchande qui détermine les indemnités et les frais de cotisation à payer. Vous devez donc faire une bonne estimation tout en n’hésitant pas à signaler les changements de votre patrimoine professionnel à l’assureur.

Comparer les offres

Avec la prolifération des compagnies d’assurance, il est maintenant possible de trouver une bonne assurance perte d’exploitation à un prix intéressant. Il suffit de faire les bonnes démarches avant la souscription pour choisir l’assureur qui répond le plus à vos exigences. Pour ce faire, il est conseillé d’utiliser un comparateur. Avec celui-ci, vous allez seulement identifier vos besoins ainsi que votre secteur d’activité. Vous aurez plusieurs devis de la part des différentes compagnies, ce qui vous permettra de faire une bonne comparaison. Vous pouvez ainsi vérifier les garanties ainsi que le prix de chaque contrat pour faire le bon choix. Non seulement la démarche est très simple, mais aussi elle vous permettra de trouver la meilleure offre.

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